Nová zpráva Poradního vědeckého výboru Evropského výboru pro systémová rizika se zabývá vlivem, který může mít digitalizace na strukturu evropského bankovního systému. Na základě tří scénářů budoucího vývoje evropského bankovnictví autoři odvozují celou řadu doporučení.
Co je finanční inovace? Může mít podobu nových produktů (např. nové typy cenných papírů), nových technologií (např. úvěrový scoring, bankomaty) a nových institucí (např. investoři rizikového kapitálu). Současnou vlnu finančních inovací podporují specifické technologické pokroky, které zahrnují oblasti jako technologie chytrých telefonů, internet a aplikační programová rozhraní (API), umělou inteligenci (AI) a technologie velkých dat či technologie distribuované účetní knihy (DLT). Tyto nové technologie ovlivňují způsob, jakým banky produkují a poskytují finanční služby svým zákazníkům, a zároveň umožňují vstup nových hráčů do sektoru. nové fintech firmy a velcí technologickí hráči. To má potenciální důsledky pro etablované finanční instituce a zejména pro tradiční banky. Mohlo by to také vytvořit nové zdroje systémového rizika, které by mohlo představovat regulační a politické výzvy.
Nedávná vlna finančních inovací založená na příležitostech, které nabízí digitalizace, přišla většinou mimo etablovaný bankovní systém ve formě nových poskytovatelů finančních služeb, ať už v rámci hospodářské soutěže nebo spolupráce s etablovanými bankami. Avšak is potenciálem značného narušení.
Inteligentní telefony, internet a API umožnily rychlejší výměnu informací, nové doručovací kanály a lepší využití úspor z rozsahu. Výsledkem je odklon od tradičních modelů kamenných poboček a vstup nových poskytovatelů platebních služeb, od mobilních telefonních společností nabízejících mobilní peníze až po fintech společnosti nabízející digitální peněženky. Internet také umožnil větší konkurenci a umožnil zákazníkům porovnávat produkty a ceny různých finančních služeb různých poskytovatelů. Platformy umožňují zákazníkům přesouvat vklady mezi bankami při změně podmínek.
Nová vlna inovací: Tři scénáře, jak digitalizace ovlivní budoucnost bankovnictví
Revoluce informačních technologií, včetně vzestupu cloud computingu, usnadnila vytváření, zpracování a používání velkých dat a aplikovaných statistik pro měření a řízení finančního rizika. Umělá inteligence a strojní učení umožňují vylepšení modelů screeningu a monitorování v porovnání se stávajícími technikami, jako jsou tradiční (většinou statické) modely kreditního hodnocení. Několik studií ukázalo, že velké údaje jsou užitečnější při předpovídání vzorců selhání než tradičnější přístupy, například když banky spoléhají pouze na údaje z úvěrových registrů. Big data a umělá inteligence mohou hrát roli i nad rámec vytváření kreditního skóre, v širších činnostech měření a řízení rizika, jako je monitorování podvodů a kybernetických incidentů, boj proti praní špinavých peněz a kontroly souladu.
Technologie distribuované účetní knihy (DLT), která popisuje decentralizovanou datovou architekturu a kryptografii a umožňuje synchronizaci uchovávání a sdílení záznamů a zároveň zajišťuje jejich integritu pomocí ověřovacích protokolů založených na konsenzu. Nejvýznamnějším DLT je blockchain, metoda ověřování vlastnictví kryptoaktivity bitcoin. Jedná se o decentralizovanou distribuovanou databázi, která udržuje neustále rostoucí seznam záznamů uzamčených v řetězci „bloků“ odolných vůči hackingu. Ačkoli kryptoaktiva upoutala pozornost mnoha investorů, existuje trend směrem ke stablecoinům – kryptoaktivům, které jsou navázány na jiné aktivum (jako je americký dolar, jiné národní měny, a komodity) a jejichž hodnota je zaručena držbou dostatečných rezerv v těchto aktivech, podobně jako měnová rada . Kromě toho (a v reakci) na rostoucí význam soukromých kryptoaktiv, začaly centrální banky na celém světě zkoumat hodnotu digitálních měn centrálních bank pro retailové zákazníky.
Nové výzvy pro evropské banky
Evropský bankovní systém čelí zásadním strukturálním změnám a výzvám, které budou formovat jeho budoucnost a jeho schopnost sloužit finančním potřebám reálné ekonomiky. Některé z těchto výzev včetně nadměrného bankovnictví a nesplácených úvěrů existují již několik let a lze je považovat za dědičné problémy, které se datují od globální finanční krize a krize evropského státního dluhu.
